住宅ローンと変動金利のデメリット

変動金利性の住宅ローンを組む上でのリスクは一体何があるのでしょうか。

変動金利で住宅ローンを利用する際は、最終的な返済総額が融資を受けた時点で予想がつきません。

一方、固定金利の場合は月々の返済額が最初に決まるので、計画が立てやすくなります。

定期的に見直される金利に従って、変動金利制では金利が変わります。

そのため、返済に必要な金額が借入時に計算できません。

金利の上げ幅が激しいために、月々の返済金額が増加する利息においつかず、未払い利息が増える可能性もあります。

変動金利でも、返済額は5年間は変わりません。

そのため、返済金額自体は変わらずとも、利息と元金をいくらずつ払っているかが変化するのです。

もし利息が毎月の返済額を超えてしまった場合に、超えてしまった分の金額を未払い利息と呼びます。

結果的に、未払い利息と元金の返済が支払日を超えても終わらなくなってしまいます。

変動金利を選択したために、住宅ローンの未払い利息がでることがあります。

銀行によっては3年、もしくは5年毎に金利タイプの変更が出来るものなどもあります。

変動金利の住宅ローンを変更できるかどうか、変更に伴う手数料なども最初に確認しておくことも大切です。

住宅ローンと変動金利のメリット

住宅ローンを組む時に、低金利に魅力を感じて変動金利で借り入れる人が多いようです。

利息が増えないようにしたいなら、低金利の時や金利推移が下がり気味の時の変動金利は適切な方法です。

金利というのは半年に1回見直しがあり変動します。

変動金利性の金利は、固定金利性の金利より低金利です。

変動金利というと、いきなり金利がとんでもなく上がったらどうしようと、心配する人もいると思います。

住宅ローンを組む際、大幅な金利上昇が起きた時に備えた上限金利特約という特約制度をつけることが可能です。

上限金利特約とは、金利推移によって貸付金利が上がっても、あらかじめ決めてある金利以上にはならないというものです。

低金利が続いている時に変動金利で借り入れる時に使う方法です。

金利推移が変わっても金利の上昇はここまでというラインが定められます。

低金利でも安心して利用できますし、金利推移が上昇カーブを描いたとしても一定金利以上は増えないので、家計管理がしやすくなります。

固定金利か、変動金利か、住宅ローンを利用する時は必ず決めなければなりませんが、どちらがいいかわからない人は少なくありません。

固定金利と変動金利のどちらも使うミックス型の住宅ローンもありますので、迷ったら考慮に入れてみてください。

変動型住宅ローンと金利推移

単純に金利を比較すると、金利推移を考慮に入れなければ固定型住宅ローンより変動型の方が金利が低くなります。

金利は六ヶ月に一度のペースで見直されるので、金利推移に応じて金利が変わっていくという方法です。

一般的に変動型住宅ローンの金利自体は、半年に一度見直しがありますが、返済額の改定は5年ごとです。

また、変動金利で見直された結果の返済金額が、これまでの1.25倍をオーバーしてはいけないことになっています。

月々の返済額は5年間変わらず、その間は金利だけが随時見直されていきます。

金利推移によっては利息が上昇すると、住宅ローンの返済額のほとんどが利息部分にあてがわれてしまいます。

結果的に、完済までの期間が遠のいてしまいかねません。

毎月の返済額の大半が利息で、元金の返済まで追いつかないという事態が、金利推移によっては発生します。

未払いの利息が逆に増えてしまったという事態も起きえます。

この頃は、半年に1度の金利推移に合わせながら、その都度月々の返済額を変えることができる住宅ローンもあるようです。

余力があるなら、金利推移が増加しそうな時には早期に返済を済ませてしまい、元金を減らして利息の節約をすることも必要です。

住宅ローンの返済額は、金利推移の変化をダイレクトに受けることになりますので、不測の事態でも対応がてるきよう、家計に余力を残す家に向いています。

固定型住宅ローンの金利推移

住宅ローンを固定金利型で借り入れる場合は、金利推移に関わらず同じ金利で利用できます。

固定金利型での返済のいいところは、その後の金利推移を気にせず借りられることです。

基本的に完済まで金利は変わりませんが、条件によっては金利が変動する場合もあります。

全期間固定金利型は、金利推移が上向いている時に選ぶ金利です。

どんなに金利推移が変化しても住宅ローンの返済額には影響がないので、家計の管理がしやすい特徴があり、住宅ローンの総額があらかじめ決められます。

住宅ローンの返済が終わった時点で資産がどのくらい残っているか、家計の体力はどのくらいかなどもわかります。

特にまだ子供が小さい場合、これから出費が多くなることが予想されます。

金利推移で返済額が高くなると、当初の予定より返済が苦しくなってしまうことから、最後まで固定金利型を選ぶ人もいます。

固定金利の期間をあらかじめ選択できる住宅ローンもあります。

住宅ローンを借り入れる時に、何年後に金利を見直すかをあらかじめ決めておきます。

決めた年数の間は固定金利で返済し、この後金利を再決定します。

何年間、固定金利で返済できるかといった細かな内容は、貸付を行う金融機関によって差があります。

金利推移を見極めながら一定期間の返済を終えた後は、再び固定金利型にするか、以後は変動金利で住宅ローンを返すかを決定します。

住宅ローンと金利推移

住宅ローンを検討する上で、金利推移は無視できない問題です。

住宅ローンはいつまで、いくらずつ返済するかが悩みどころです。

金利推移によっても、住宅ローンの返済額が大きく変わるケースもあるので、事前によく調べておく必要があります。

住宅ローンの金利の仕組みは、変動金利型、全期間固定型、固定金利選択型と3パターンあります。

全期間固定金利型は、金利推移が上向いている時に選ぶ金利です。

たとえ金利が上昇しても、最初に決まった金利のままで返済を続けることができます。

不確定要素が減るため、返済プランが立てやす方法です。

変動金利型は、支払う時々の金利推移によって大きく利率も変わっていきます。

今は金利が高く、これから低くなっていくと予測される場合に需要が高まります。

両者の特性を併せ持つのが、固定金利選択型です。

まずは固定金利でしばらく返済を行います。

あらかじめ決めていた期間が経過し返済が済んでから、もう一度返済にかかる金利をどうするか決定します。

固定金利は将来の見通しが立ちますが、やや高金利です。

金利推移に左右されるというリスクがある分、低金利の借り入れができるということが変動金利型のメリットといえるでしょう。

将来設計だけでなく金利推移も考慮に入れて住宅ローンを組むことで、返済にかかる負担を見極めることができます。

銀行系のカードローンの注意

カードローンが便利だからといって、たくさん借りると銀行系に限らず問題になります。

他の系列と比較して銀行系は大口の融資が可能なので、融資額が高額になることがあります。

カードローンで借りたお金は、その後確実に返済していかなければなりません。

返済の見通しをしっかり立ててから、カードローンを使いましょう。

日々の生活を送る上で必要なお金と、1カ月の収入を算出した上で、返済に回せる金額を求めましょう。

そして、安全率を見積もった上でカードローンの返済条件を決めます。

毎月の返済日に、あらかじめ決まっていた金額を払えなくなると、銀行系以外のカードローンでも損害金としてペナルティが課せられます。

返済が遅れた日数に応じて遅延金は増えるという仕組みで、遅れれば遅れるほど状況は悪化します。

返済が期日から遅くなれば遅くなるだけ、損害金は多くなります。

借入金に利息を加えた金額だけでなく、損害金も加えて返済金額が決まりまする遅延損害金の利率は、通常の借り入れの時よりも高く設定されています。

遅れると支払わなくてはいけない金額が、かなり高くなるので注意が必要です。

カードローンの申込み時には審査があり、審査の結果に基づいて貸付が決定します。

この審査は融資後も継続しています。

問題なく借りたお金を返している人は実績になり、評価される信用度が上がります。

逆に、定められた期日に返済ができない人に対しては信用がダウンします。

利用限度額が引き下げられたり、ブラックリスト入りして新規の融資が受けられなくなることもあります。

審査の基準は金融会社毎に異なりますが、銀行系に限らずおおもとの考え方は一致しています。

延滞や返済不能状態に陥らず、全額返済が可能なローンかどうか、銀行系カードローンに限らずお金を借りる際には十分に考慮しましょう。

銀行系のカードローンのデメリット

カードローンを銀行系の金融会社から利用することで、金利や貸付金、安心度という面では有利なことも多いですが、反面気をつけたいことも存在します。

銀行系のカードローンは、信販系や消費者金融系のカードローンより審査がきつい傾向があるようです。

消費者金融会社のカードローンの場合は、パートやアルバイトなどでも、定収入があれば借りれる事が多いようです。

銀行系カードローンでは、アルバイトやパートの収入では融資を行うにはリスクが高すぎると判断されます。

他の金融機関から融資を受け、今なお返済を続けているという人は、カードローンの審査に不利にやりやすいとされています。

銀行系のカードローンの場合、審査が通るまでの時間が多少かかるという特徴もあります。

銀行系ならば、大口の融資を申し込むことができるというメリットがあります。

利用限度額が高いので、銀行系のカードローンは規模の大きい買い物などにとても便利ですが、審査や申し込みが面倒で時間がかかり、手間も増えるといいます。

すぐに審査結果が出るわけでないことは、あらかじめ知っておきましょう。

銀行系のカードローンは、すぐにお金が必要という人には、少し不向きかもしれません。

少しでも金利面が有利なカードローンを使うことは、言うまでもないことです。

他にも審査の時間や内容についても比較検討した上で銀行系か信販系か、または消費者金融系のカードローンにするのかを慎重に決めることが大切です。

銀行系のカードローン

この頃、銀行系カードローンに関する宣伝や雑誌広告をよく見かけます。

銀行という揺るぎない存在が関与しているという事実が、銀行系カードローンへの信頼性アップに繋がっているといいます。

カードローンとキャッシングは、どういった点で異なるのでしょう。

カードローンを使って融資を受けた場合、リボルビング払いという毎月の支払いが定額になる方法を用います。

毎月一定額を一定期間で支払うので、ちょっと大きな買い物をする時などに便利です。

反対にキャッシングの場合は、基本は1回払いです。

支払利息なども、カードローンに比べると割高になっているという特徴があります。

意外にもこのカードローンとキャッシングの差というが知られていないようです。

さほど違いはなく、名称がたまたま違うだけと思っている人も結構います。

カードローンも銀行系だけではなく、信販系や消費者金融系などいろいろとあります。

初めて借りる人などは戸惑う事も多いと思います。

銀行系カードローンにこだわらずとも、低金利で審査が緩い、信頼性の高いところは調べれば見つけられます。

銀行系カードローンの強みは、やはり銀行という存在が及ぼす安心感と、金利が低い傾向があること、そしてまとまった金額のローンが申し込める点です。

カードローンには色々なバリエーションがあり、長所や短所がそれぞれ違います。

どんな使い方をするかをイメージしながら、銀行系に関わらず使いやすいカードローンを探しましょう。

銀行系、消費者金融系のクレジットカードでキャッシング

銀行系クレジットカードでのキャッシング利用は、いくつかの長所があります。

消費者金融系や信販系とは一線を画した金融サービスを上手に活かしてクレジットカードを使いましょう。

住宅ローン融資を受ける時に金利面が有利になったり、お金を引き出す時の手数料が割安になることがあるといいます。

ささやかな利点ではありますが、逆にいうと、持っていなければ受けられない特典です。

メインバンクが発行しているクレジットカードは持っていたほうがお得といえるでしょう。

別のローンと比べて、銀行のキャッシングローンはどういった点に特徴があるでしょうか。

クレジットカードとして発行されていても、消費者金融系のカードはキャッシングサービスを主としている場合が大半です。

純粋にクレジットカードとしてのサービス内容を比較すると、十分とはいえず使い勝手も良くないようです。

クレジットカードポイントなどの特典はほとんどないのも一例です。

キャッシングを中心に使うのではない限り、消費者金融系のクレジットカードは使い勝手はいいとはいえないようです。

消費者金融系のクレジットカードの利点は、審査にパスしやすいことだといいます。

クレジットカードとしても使えるキャッシングカードを所持しておきたいという人にはおすすめできるカードです。

信販系クレジットカードでキャッシング

金融会社から発行されるクレジットカードには様々な機能があります。

信販系キャッシングもその1つです。

信販会社は、クレジットカードという形で信用を供与した顧客の代金を立て替える金融サービスを行っています。

クレジットカードは銀行系や信販系、消費者金融系の金融会社が発行しており、キャッシングにも利用できます。

信販系のキャッシングは、クレジットカードでのショッピングとは異なり、ATMなどで現金を引き出すことができます。

ショッピングでクレジットカードを利用するのは、実際に商品を購入する時です。

ですが、クレジットカードのキャッシング機能は、買い物ではなく現金を用立てる時にも利用可能です。

信販系カードであれば、クレジットカード利用時にも便利な点があります。

クレジットカードのキャッシング枠を利用して融資を受けた場合、信販系キャッシングカードであればリボルビング払いが適用可能です。

消費者金融系のカードにはこのような機能はありません。

月々の返済金額の限度額を決めることができるので、月毎の返済負担を常に同じ金額にし続けていられます。

月々の負担が少ない分、返済が終わるまで時間がかかるので、利息が多くなり高くつくことになることは覚えておきましょう。

クレジットカードをキャッシング利用する際は、利息を把握しておく必要があります。